ПРАВИЛА ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

1 ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1. В соответствии с законодательством Республики Беларусь и на основании настоящих Правил добровольного страхования от несчастных случаев (далее Правила) Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах» (далее – страховщик) заключает договоры добровольного страхования от несчастных случаев (далее – договоры страхования) с лицами, указанными в п. 4 Правил (далее – страхователи).
2. Основные термины, используемые в настоящих Правилах:
несчастный случай – внезапное, непредвиденное и непреднамеренное для застрахованного лица событие, произошедшее в период действия договора страхования и сопровождающееся травмами, ранениями, увечьями или иными повреждениями, повлекшими расстройство здоровья или смерть застрахованного лица;
травма – повреждение тканей, органов или всего организма застрахованного лица, которое возникает при внешних механических, термических, электрических, химических или иных воздействиях, в определенных условиях превышающих по своей силе прочность покровных и внутренних тканей тела;
выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключён договор страхования, и которому при наступлении страхового случая должна быть произведена страховая выплата;
застрахованное лицо – физическое лицо, чьи имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью являются объектом страхования, и в пользу которого заключён договор страхования, если в нём не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо;
члены семьи – лица, состоящие между собой в близком родстве или свойстве: супруг (супруга), дети, родители, внуки;
лечение – комплекс медицинских мероприятий, направленных на восстановление здоровья.
3. Субъектами страхования являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель.
4. Страхователями по настоящим правилам могут быть дееспособные физические лица, в том числе иностранные граждане и лица без гражданства, заключившие со страховщиком договор страхования в свою пользу либо в пользу третьих лиц (застрахованных лиц) и уплатившие (уплачивающие) по нему страховую премию; юридические лица независимо от организационно-правовой формы, индивидуальные предприниматели (далее – предприятия), заключившие со страховщиком договор страхования в пользу третьих лиц и уплатившие (уплачивающие) по нему страховую премию.
5. Застрахованным лицом может быть любое лицо в возрасте от 1 года до 69 лет включительно, постоянно проживающее на территории Республики Беларусь, за исключением лиц, являющихся инвалидами первой группы, инвалидами по заболеванием опорно-двигательного аппарата, а также детей-инвалидов.
6. При страховании, осуществляемом страхователями-предприятиями, застрахованными лицами могут быть:
6.1. дети работников предприятия, дети дошкольных учреждений, школ, детских домов, интернатов, и других детских учреждений в возрасте до 18 лет;
6.2. работники предприятия, члены некоммерческих организаций, объединений, общественных организаций или объединений, зарегистрированных в установленном законодательством Республики Беларусь порядке (спортсмены, водители, охотники, рыболовы и иные члены общественных организаций);
6.3. лица, находящиеся в качестве зрителей на культурно – зрелищных (развлекательных), спортивных мероприятиях;
6.4. члены добровольных дружин, спасатели общественных аварийно-спасательных служб;
6.5. акционеры, учредители предприятия, а также лица, связанные со страхователем гражданско-правовыми отношениями при отсутствии трудовых отношений (договор найма, подряда, субподряда и т.п.);
7. Страхователь должен уведомить застрахованное лицо о заключении договора страхования в его пользу.
8. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

2 ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ

9. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы, застрахованного лица (выгодоприобретателя) связанные с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая.
10. Договор страхования распространяется на страховые случаи происшедшие на территории Республики Беларусь.
11. Страховым случаем является расстройство здоровья, смерть (гибель) застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования.
12. К несчастным случаям, в частности, относятся:
12.1. ушибы, переломы и вывихи костей в т.ч. зубов, ранения, частичные и полные разрывы органов (травмы), в том числе от укусов животных, попадания инородных тел в органы и ткани;
12.2. ожоги, отморожения, поражения электрическим током (в том числе молнией), асфикцию (удушье);
12.4. заболевания клещевым или послепрививочным энцефалитом (энцефаломиелитом), полиомиелитом, ботулизмом, столбняком;
13. Страховым случаем также является установление застрахованному лицу инвалидности в течение одного года после наступления несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования.
14. Страховым случаем также является смерть (гибель) застрахованного лица наступившая в течение одного года после наступления несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования.
15. Не признаются страховыми случаями расстройство здоровья, смерть (гибель) застрахованного лица, произошедшие вследствие:
15.1. управления застрахованным лицом транспортным средством, если это лицо не имело прав управления или находилось в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения, либо передало управление транспортным средством лицу, не имеющему прав управления или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;
15.2. массовых беспорядков;
15.3. участия застрахованного лица в драках и т.п., если застрахованное лицо было зачинщиком и это подтверждено органами дознания, предварительного следствия, судом;
15.4. алкогольного, наркотического и токсического опьянения, повлекшего смерть застрахованного лица, если наступление смерти находится прямой причиной связи с опьянением.

3 СТРАХОВАЯ СУММА

16. Страховая сумма, установленная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести страховую выплату по договору страхования при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком.
17. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон в белорусских рублях или в иностранной валюте.
18. Если по договору страхования произведена страховая выплата, то последующая страховая выплата производится в пределах разницы между страховой суммой по договору страхования и произведённой страховой выплатой.
19. Если страхователь – предприятие заключает договор в отношении группы лиц, то в договоре страхования указывается общая страховая сумма по всем застрахованным лицам.
Общая страховая сумма определяется путём сложения страховых сумм по каждому застрахованному лицу. Страховая сумма по каждому застрахованному лицу указывается в списке застрахованных лиц, который прилагается к договору страхования и является его неотъемлемой частью.
20. По соглашению сторон в период действия договора страхования страховая сумма может быть увеличена путём внесения изменений в договор страхования с уплатой дополнительной страховой премии в порядке, предусмотренном настоящими Правилами. Дополнительная страховая премия рассчитывается согласно п. 10 Приложения 1.
21. При заключении договора страхования по системе мест (страхование лиц, указанных в п. 6.3 Правил), страховая сумма устанавливается для каждого застрахованного лица, исходя из общего количества посадочных мест в зрительном зале, стадионе. При этом в страховом полисе указывается количество посадочных мест, предусмотренных проектносметной документацией для данного зрительного зала, стадиона.

4 СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ

22. Страховая премия по договору страхования устанавливается, исходя из размеров страховой суммы и страхового тарифа.
23. Страховщик при определении размера подлежащей уплате страховой премии использует корректировочные коэффициенты к базовым страховым тарифам, определяемые в зависимости от факторов, влияющих на степень риска (Приложение 1).
24. страхователю, который непрерывно в течении двух и более лет подряд заключал договоры страхования со страховщиком сроком на один год, страховщик при расчёте страховой премии применяет корректировочные коэффициенты в порядке и размерах, указанных в Приложении 1.
25. Если при заключении договора страхования на новый срок, юридическое лицо, где работает страхователь – физическое лицо, изменило срок выдачи заработной платы, из которой подлежит удержанию сумма страховой премии, либо временно отсутствуют денежные средства на расчётным счёте юридического лица (что подтверждается банковскими документами) страхователю предоставляется отсрочка по уплате страховой премии (первой части) на 30 (тридцать) календарных дней (далее – льготный срок).
26. Если при заключении договора страхования на новый срок на расчётном счёте страхователя – предприятия временно отсутствуют денежные средства (что подтверждается банковскими документами), страхователю предоставляется льготный срок, указанный в п. 25 Правил.
27. Страховая премия определяется путём умножения страховой суммы на страховой тариф и уплачивается страхователем путём безналичного перечисления или наличными деньгами в установленном законодательством порядке единовременно за весь срок действия договора страхования, либо по соглашению сторон в рассрочку: в два срока.
Уплата страховой премии в два срока может предусматриваться только при сроке действия договора страхования на один год.
При единовременной уплате страховая премия по договору уплачивается страхователем при заключении договора страхования.
При уплате страховой премии в два срока первая её часть в размере не менее 25 процентов суммы страховой премии уплачивается страхователем при заключении договора страхования. Оставшаяся часть страховой премии должна быть уплачена до истечения четырёх месяцев со дня вступления в силу договора страхования (день уплаты второй части страховой премии указывается в страховом полисе).
28. При установлении страховой суммы в иностранной валюте страховая премия, исчисленная в валюте страховой суммы, может быть уплачена как в иностранной валюте (в случаях предусмотренных, законодательством Республики Беларусь), так и в белорусских рублях по официальному курсу белорусского рубля установленному Национальным банком Республики Беларусь по отношению к валюте страховой суммы, действующему на день уплаты страховой премии.
Страховая премия подлежащая уплате в иностранной валюте округляется до ближайшего целого значения. Страховая премия подлежащая уплате в белорусских рублях округляется с точностью до целого числа в соответствии с законодательством Республики Беларусь.
29. Страховая премия страхователем – физическим лицом может уплачиваться путём безналичного перечисления на счёт страховщика (его представителю). Страховая премия страхователем – предприятием уплачивается путём безналичного перечисления на счёт страховщика.
30. Днём уплаты страховой премии по договору считается:
при безналичных расчётах (в том числе при перечислении наличных денежных средств через банк или иное учреждение, осуществляющее перевод денежных средств) – день поступления денежных средств на счёт страховщика (его представителя);
при наличных расчётах – день уплаты денежных средств в кассу страховщика (его представителю).
31. В случае неуплаты страховой премии по договору в установленный договором страхования срок страховщик в праве:
31.1. прекратить договор страхования с 00 часов дня, следующего за последним днём установленного срока уплаты очередной части страховой премии по договору;
31.2. начислить страхователю – физическому лицу пеню в размере 0,5 процента, страхователю – предприятию – в размере 0,1 процента от неуплаченной в срок части страховой премии по договору за каждый день просрочки при продолжении договора страхования и при наличии письменных обязательств страхователя погасить имеющуюся задолженность (просроченную часть страховой премии по договору и пеню) в течение тридцати календарных дней со дня просрочки платежа. При этом если страховой случай наступит до уплаты очередной части страховой премии по договору из суммы страхового обеспечения, подлежащей выплате (за исключением случаев, когда страхователем по договору страхования является предприятие). При неуплате просроченной части страховой премии по договору и пени в течение указанного выше срока договор страхования прекращается с 00 часов дня, следующего за последним днём тридцатидневного срока, в течение которого страхователь обязан уплатить просроченную часть страховой премии по договору и пеню. При этом страхователь не освобождается от уплаты части страховой премии по договору за указанный тридцатидневный срок действия договора страхования и начисленной пени.

5 ЗАКЛЮЧЕНИЕ, СРОК ДЕЙСТВИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

32. Договор страхования заключается на основании устного заявления страхователя – физического лица, на основании письменного заявления страхователя – предприятия, установленной формы (Приложения 2), к которому прилагается список застрахованных лиц. Заявление о страховании составляется в двух экземплярах. Первый экземпляр заявления со всеми прилагаемыми к нему документами остаётся у страховщика, второе после исчисления страховой премии по договору передаётся страхователю. После заключения договора страхования заявления о страховании становится его неотъемлемой частью.
Список застрахованных лиц составляется в двух экземплярах (страховщику и страхователю), заверяется печатью и подписью руководителя страхователя. В случаях, когда страхованию подлежит вся списочная численность работников страхователя (без дальнейшего увеличения штатной численности работников), список застрахованных лиц может не представляться, о чём делается запись в заявлении о страховании.
33. Застрахованное лицо, названное в договоре страхования, может быть заменено другим лицом с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Такая замена может быть только в случаях, когда застрахованному лицу не производили страховые выплаты.
Страхователем – предприятием в заявлении о замене застрахованного лица указываются фамилии, имена отчества лиц как подлежащих исключению из списка застрахованных лиц, так и подлежащих включению в него. В случае замены застрахованных лиц договор страхования в отношении лица, выбывшего из списка, прекращается со дня его увольнения, а в отношении прибывших лиц договор страхования вступает в силу – со дня, следующего за днём, когда предыдущее застрахованное лицо выбыло из списка.
34. Договор страхования со страхователями – физическими лицами может быть заключён последующим вариантом:
вариант «А» - при заключении договора страхования по указанному варианту предусматривается страховая выплата в результате наступления страхового случая в период действия договора в быту, на производстве, на транспорте, во время занятий спортом;
вариант «В» - при заключении договора страхования по указанному варианту предусматривается страховая выплата в результате наступления страхового случая в период действия договора при посещении застрахованным лицом культурно-зрелищных (развлекательных) спортивных мероприятиях, занятий спортивно-оздоровительных учреждениях, проживание в гостинице.
35. При заключении договора страхования в свою пользу по одному из вариантов, указанных в п. 34 Правил, страхователь – физическое лицо одновременно может заключить договор страхования по такому же варианту в пользу членов своей семьи. В этом случае:
35.1. страхователем по соглашению со страховщиком устанавливается страховая сумма на каждое застрахованное лицо, которая не может быть не менее 70 % страховой суммы, установленной в отношении страхователя;
35.2. к страховому тарифу применяется коэффициент, указанный в подпункте 2.3 Приложения 1 (при предоставлении документов, подтверждающих, что застрахованное лицо является членом семьи);
35.3. по соглашению со страхователем ему выдается либо один страховой полис с указанием всех застрахованных лиц, либо страховые полисы по их количеству с указанием в каждом из них одного застрахованного лица – члена семьи.
36. Договор страхования со страхователем – предприятием может быть заключён по последующим вариантам:
вариант «Ап» - предусматривает страховую выплату в результате наступления страхового случая, с застрахованным лицом, указанным в п. 6.1. Правил;
вариант «Вп» - предусматривает страховую выплату в результате наступления страхового случая, с застрахованным лицом при выполнении им трудовых (служебных) обязанностей;
обязанностей члена общественной организации, объединения, добровольной пожарной дружины, добровольной дружины, спасателя общественной аварийно-спасательной службы; во время спортивных соревнований, в ходе тренировок (для спортсменов); во время охоты или рыбной ловли (для охотников и рыболовов – членов обществ);
вариант «Сп» - предусматривает страховую выплату в результате наступления страхового случая с застрахованном лицом при выполнении им трудовых (служебных) обязанностей; обязанностей члена общественной организации, объединения, добровольной пожарной дружины, добровольной дружины, во время спортивных соревнований, в ходе тренировок (для спортсменов); во время охоты или рыбной ловли (для охотников и рыболовов – членов общества), а также и в быту, в том числе по пути следования на работу, соревнование, тренировку, охоту или рыбную ловлю и обратно;
вариант «Dп» - предусматривает страховую выплату в результате наступления страхового случая с лицами, указанными в п. 6.3 Правил, при посещении застрахованным лицом культурно-зрелищных (развлекательных), спортивных мероприятий. При этом страхователь при заключении договора страхования обязан предоставить выписку из проектно-сметной документации, которая подтверждает количество посадочных мест;
вариант «Е» - предусматривает страховую выплату в результате наступления страхового случая в быту с лицами.
По всем указанным в настоящим пункте Правил вариантам страховая выплата производится, если страховой случай наступил в период действия договора страхования.
37. При страховании по вариантам «В», «Dп» страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие со времени официального начала (установленного местными органами власти, объявленного устроителями мероприятия) культурно-зрелищного, спортивного мероприятия, регистрация заселения в гостинице, либо с установленного начала занятий спортивно-оздоровительном учреждении и прекращается через 1 час после официального окончания культурно-зрелищного, спортивного мероприятия, регистрация выселения из гостиницы либо установленного окончания занятий в спортивно-оздоровительном учреждении.
38. Договор страхования может быть заключён сторонами на срок: от 1-го дня до 1-го года. Срок действия договора страхования указывается в страховом полисе.
39. Договор страхования вступает в силу:
39.1. при безналичном перечислении – по соглашению сторон с 00 часов 00 минут дня, следующего за днём поступления страховой премии по договору или первой её части на счёт страховщика, либо с 00 часов 00 минут любого дня в течение тридцати календарных дней со дня уплаты страховой премии по договору или первой её части страховщику;
39.2. при уплате наличными деньгами – по соглашению сторон с 00 часов 00 минут дня, следующего за днём получения страховой премии по договору или первой её части страховщиком, либо с 00 часов 00 минут любого дня в течение тридцати календарных дней со дня уплаты страховой премии по договору или первой её части страховщику;
39.3. при заключении договора страхования на новый срок до истечения действия предыдущего договора с 00 часов 00 минут дня, следующего за днём окончания срока действия предыдущего договора страхования.
39.4. при заключении договора страхования по варианту «В» - по соглашению сторон с момента уплаты страховой премии (первой её части) в кассу страховщика либо его представителю, либо с 00 часов 00 минут любого дня в течение тридцати календарных дней со дня уплаты страховой премии по договору или первой её части страховщику.
40. Договор, заключённый в соответствии с п. 25, 26 Правил вступает в силу с 00часов 00 минут дня следующего за днём окончания срока действия предыдущего договора страхования.
Договор страхования заключается в письменной форме путём вручения страховщиком страхователю страхового полиса. При заключении договора страхования страхователю выдаются настоящие Правила, что удостоверяется его подписью в страховом полисе.
41. Страховой полис выдаётся Страхователю:
при уплате страховой премии (первой её части – при предоставлении рассрочки в уплате страховой премии по договору) в безналичном порядке – в течение 10 рабочих дней после её уплаты;
при уплате страховой премии (первой её части – при предоставлении рассрочки в уплате страховой премии по договору) наличными – в день её уплаты.
42. При уплате страхового полиса в период действия договора страхования страхователю на основании его письменного заявления выдаётся дубликат страхового полиса, после чего утраченный страховой полис считается аннулированным, и страховые выплаты по нему не производятся.
При утрате дубликата страхового полиса в период действия договора страхования для получения второго и последующих дубликатов страхового полиса страхователь уплачивает страховщику денежную сумму в размере стоимости изготовления страхового полиса.
43. Договор страхования прекращается в случаях:
43.1. истечения срока его действия;
43.2. выполнение страховщиком обязательств по договору в полном объёме;
43.3. смерти страхователя – физического лица, кроме случаев, предусмотренных законодательством;
43.4. ликвидации страхователя – юридического лица или прекращение деятельности страхователя – индивидуального предпринимателя;
43.5. неуплаты страхователем очередной части страховой премии по договору в установленный договором срок, в случае, указанном в подпункте 31.2. пункта 31. Правил – неуплаты просроченной части страховой премии по договору и начисленной пени по истечении предоставленного дня их уплаты тридцатидневного срока;
43.6. если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и страхование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
44. В случаях прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в пунктах 43.4., 43.6. Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии по договору пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии по договору пропорционально времени, оставшемуся со дня прекращения договора до дня окончания срока действия договора страхования, в течение 10 рабочих дней со дня прекращения договора.
45. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.
Договор страхования расторгается с момента получения страховщиком отказа страхователя от договора.
При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия по договору возврату не подлежит.
46. Страховщик вправе расторгнуть договор страхования в случаях:
46.1. неуведомления страхователем страховщика в течении 3-х рабочих дней со дня, когда страхователю стало известно, о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, в том числе места работы, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, кроме случая, когда обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска уже отпали. В этом случае договор страхования расторгается по истечении 5 календарных дней со дня направления страховщиком страхователю письменного уведомления о расторжении договора;
46.2. увеличения страхового риска (п. 1.3.-1.6., 7 Приложения 1) и отказа страхователя от изменения условий договора страхования или уплаты им дополнительной страховой премии, рассчитанной соразмерно увеличению страхового риска в соответствии с п. 10 Приложением 1, кроме случая, когда обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали. При расторжении договора обязательства страховщика прекращаются со дня получения страховщиком такого отказа либо неполучения ответа от страхователя на письменное предложение страховщика об изменении условий договора страхования или уплате страхователем дополнительной страховой премии в срок, указанный в таком письменном предложении.
47. При расторжении договора в случае, указанном в подпункте 46.2. пункта 46 Правил, страховщик возвращает страхователю (при отсутствии страховых выплат по договору) путём безналичного перечисления на его счёт, либо выдачи из кассы (в установленном законодательством порядке) часть страховой премии по договору пропорционально времени, оставшемуся со дня расторжения договора до дня окончания срока его действия, в течение 10 рабочих дней со дня расторжения договора. Соответствующая часть страховой премии по договору возвращается в той валюте (валютах), в которой уплачена страховая премия, если иное не предусмотрено законодательством.
За несвоевременный возврат части страховой премии по договору страховщик уплачивает страхователю – физическому лицу пеню в размере 0,5 % за каждый день просрочки, страхователю – предприятию пеню в размере 0,1 % за каждый день просрочки.
48. Обязательства страховщика по страховой выплате, возникшие до прекращения договора страхования, продолжают действовать до их исполнения в предусмотренном Правилами порядке.

6 ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

49. Страховщик имеет право:
49.1. проверять выполнение страхователем (выгодоприобретателем) требований настоящих Правил и договора страхования;
49.2. направлять запросы в компетентные органы по вопросам, связанным с установлением причин и определением размера причиненного вреда жизни и здоровью застрахованного лица;
49.3. требовать от выгодоприобретателя при предъявлении им требования о страховой выплате выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им;
49.4. при уведомлении об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска;
49.5. потребовать расторжение договора страхования в случаях, предусмотренных п. 46 Правил;
49.6. отсрочить страховую выплату в случае, когда ему не предоставлены все необходимые документы – до их представления, а также если у него имеются мотивированные сомнения в подлинности документов, подтверждающих страховой случай – до тех пор, пока не будет подтверждена подлинность таких документов лицом, представившем такой документ (по требованию страховщика, предъявленному в течение 5 рабочих дней со дня получения такого документа), либо самим страховщиком (на основании запроса страховщика в орган, его выдавший, направленный в течение 5 рабочих дней со дня получения такого документа), а также в случае возбуждения уголовного дела по факту наступления страхового случая в отношении страхователя (выгодоприобретателя) или его работников – до вынесения приговора судом, приостановлении или прекращения производства по делу;
49.7. оспорить размер требований выгодоприобретателя в установленном законодательством порядке; привлекать за свой счёт независимых экспертов для установления причин наступления страхового случая;
49.8. отказать в страховой выплате в случаях, предусмотренных п. 67 Правил;
49.9. потребовать признания договора недействительным в случаях и порядке, предусмотренных законодательством.
50. Страховщик обязан:
50.1. выдать страхователю настоящие Правила страхования;
50.2. выдать страхователю страховой полис в соответствии с настоящими Правилами;
50.3. по случаям, признанным страховщиком страховыми:
а) составить в установленный Правилами срок акт о страховом случае;
б) произвести в срок, предусмотренный Правилами, страховую выплату;
50.4. не разглашать тайну сведений о страховании, за исключением случаев, предусмотренных законодательством;
50.5. совершать другие действия, предусмотренные законодательством, Правилами и договором страхования.
51. Страхователь имеет право:
51.1. ознакомиться с настоящими Правилами;
51.2. выбрать по своему желанию вариант страхования;
51.3. уплачивать страховую премию по договору в соответствии с настоящими Правилами единовременно либо в рассрочку;
51.4. заменить в течение действия договора страхования выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика, кроме случаев, когда выгодоприобретатель, заявленный в договоре страхования, выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате. Замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица;
51.5. заменить застрахованное лицо с согласия этого лица и страховщика, в этом случае по договору производится перерасчёт страховой премии в соответствии с п. 10 Приложения 1;
51.6. получить дубликат страхового полиса в случае его утраты;
51.7 отказаться от договора страхования либо потребовать расторжения договора страхования в связи с нарушением страховщиком настоящих Правил. В последнем случае страховщик в течение 10 рабочих дней со дня расторжения договора возвращает страхователю путём безналичного перечисления на его счёт (выдачи из кассы страховщика) уплаченные им суммы страховой премии по договору;
51.8. получить информацию о страховщике в соответствии с законодательством;
51.9. требовать выполнения страховщиком иных условий договора страхования в соответствии с настоящими Правилами.
52. Застрахованное лицо имеет право:
52.1. при заключении договора страхования назвать по своему усмотрению выгодоприобретателя;
52.2. обращаться к страхователю с просьбой о замене выгодоприобретателя в период действия договора страхования;
52.3. запрашивать у страхователя и страховщика информацию об изменении условий действия договора страхования;
52.4. при наступлении страхового случая требовать исполнения страховщиком принятых обязательств по договору страхования, заключенному в его пользу;
53.Страхователь обязан:
53.1. своевременно уплачивать страховую премию в размере и порядке, предусмотренном договором страхования;
53.2. при заключении договора страхования сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
53.3. в период действия договора немедленно сообщать о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;
Значительными признаются изменения сведений, указанных в договоре страхования (страховом полюсе) и в переданных страхователю Правилах;
53.4. при наступлении события, которое по условиям договора страхования может быть признано страховым случаем, страхователь обязан своевременно, но не позднее 30-ти суток с момента наступления несчастного случая, уведомить в письменной форме о его наступлении страховщика.
53.5. передавать сообщения, предусмотренные Правилами и договором страхования, в письменной форме либо способами связи, обеспечивающими фиксирование текста и даты сообщений (по возможности по телексу, телеграфу или телефаксу), либо вручением под расписку;
53.6. при заключении договора страхования ознакомить застрахованное лицо и выгодоприобретателя с их правами и обязанностями по договору, предоставлять им информацию об изменении условий договора страхования;
53.7. совершать другие действия, предусмотренные законодательством, Правилами и договором страхования.

7 ОПРЕДЕЛЕНИЕ РАЗМЕРА И ПОРЯДОК ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ СТРАХОВОЙ ВЫПЛАТЫ

54. Страховая выплата может быть произведена только после того, как будут установлены причины и размер страховой выплаты от страховых случаев, предусмотренных договором страхования, и составлен акт о страховом случае.
Страхователь (выгодоприобретатель) обязан предоставить страховщику заявление произвольной формы о страховом случае с приложением всех необходимых документов, подтверждающих причины и обстоятельства наступления страхового случая, на основании которых страховщик обязан в течение 5 рабочих дней принять решение о признания или непризнании заявленного случая страховым. Решение о признании заявленного случая страховым оформляется путем составления акта о страховом случае (Приложение 3) либо об отказе в выплате страхового обеспечения.
55. В случае возникновения споров об обстоятельствах, характере и размере страховой выплаты страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счёт инициатора (инициаторов).
56. Когда договор страхования заключался в соответствии с пунктами 25, 26 Правил и в период льготного срока наступает страховой случай, страховщик производит страховую выплату только после уплаты страховой премии (первой её части).
57. Размер страховой выплаты устанавливается страховщиком на основании документов, представленных страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем), необходимость представления, которых определяется характером происшествия и требованиями законодательства.
Непредставление требуемых страховщиком документов без объективных причин дает ему право отказать в страховой выплате в части убытка, неподтверждённого такими документами.
Размер страховой выплаты рассчитывается, исходя из общей страховой суммы, установленной по договору страхования. Страховая выплата производится в пределах страховой суммы.
58. Страховая выплата производится выгодоприобретателю в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня подписания страховщиком акта о страховом случае.
59. При страховании по вариантам «А», «Ап», «Еп» страхователь (выгодоприобретатель, застрахованное лицо) при наступлении страхового случая предоставляет страховщику следующие документы:
- заявление о наступлении страхового случая;
- документ, подтверждающий факт наступления страхового случая (справка ф. 195, либо иной медицинский документ, подтверждающий наступление страхового случая, выданный в установленном порядке), в котором обязательно должен быть указан диагноз и срок лечения;
- документ, подтверждающий установление группы инвалидности (в случае установления инвалидности);
- копию свидетельства органов ЗАГС о смерти застрахованного лица (в случае смерти застрахованного лица);
- копию свидетельства о праве на наследство (в случае страховой выплаты наследникам застрахованного лица);
60. При страховании по вариантам «Вп», «Сп» страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) предоставляют страховщику документы, указанные в п. 59, а также документы, подтверждающие, что застрахованное лицо является работником страхователя, либо документ, подтверждающий факт наличия гражданско-правовых отношений застрахованного лица со страхователем, акт (копия) о несчастном случае на производстве, иной медицинский документ, свидетельствующий о причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица.
61. При страховании по вариантам «В», «Dп» страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) предоставляют страховщику документы, указанные в п. 59, а также документы, подтверждающие посещение застрахованным лицом культурно-зрелищного (развлекательного), спортивного мероприятия и спортивно-оздоровительного учреждения, проживание в гостинице (билет, абонемент, квитанцию либо иной документ). В медицинских документах должно быть указано время, когда был причинён вред жизни и здоровью застрахованного лица.
62. Страховая выплата осуществляется физическим лицам – в безналичном порядке путём перечисления на их счёт, открытый в банке Республики Беларусь, или наличными деньгами через кассу страховщика.
Несовершеннолетним лицам страховая выплата производится путём перечисления во вклад на его имя с одновременным уведомлением об этом родителей (органа опеки и попечительства) либо выплачивается одному из родителей (усыновителю, опекуну, попечителю), проживающему совместно с несовершеннолетним, согласно его письменному заявлению. Страховая выплата несовершеннолетнему может производиться в случае признания его полностью дееспособным (эмансипация).
63. При наступлении страхового случая страховщиком определяются следующие размеры страховых выплат:
при наступлении временного расстройства здоровья застрахованного лица в результате страхового случая.
- при установлении застрахованному лицу группы инвалидности в результате наступления страхового случая страховая выплата производится в размере от страховой суммы: при установлении 1-ой группы инвалидности – 70 %, 2-ой группы – 50 %, 3-ей группы, инвалиду детства – 40 %, (с учётом ранее выплаченных сумм).
- в случае смерти застрахованного лица, в том числе в течение одного года после окончания срока действия договора страхования по причинам, связанным со страховым случаем, страховая выплата производится в размере 100 % страховой суммы с учётом ранее выплаченных сумм.
Если страховая сумма установлена в белорусских рублях, страховая выплата производится в белорусских рублях. Если страховая сумма установлена в иностранной валюте, страховая выплата производится в валюте, в которой уплачена страховая премия, если иное не предусмотрено законодательством. При этом пересчёт суммы страховой выплаты, рассчитанной в иностранной валюте, в валюту, в которой уплачена страховая премия, осуществляется по курсу белорусского рубля установленному Национальном банком РБ по отношению к валюте страховой суммы на день составления акта о страховом случае.
64. Страховая выплата осуществляется только по договорам страхования заключённым сроком на один год, за исключением вариантов страхования «В», «Dп», однократно в течение срока действия договора страхования.
65. Выгодоприобретатель обязан возвратить страховщику полученную сумму страховой выплаты, если обнаружится такое обстоятельство, которое по закону или по Правилам полностью или частично лишает страхователя или выгодоприобретателя права на её получение.
66. Страховщик освобождается от страховой выплаты, когда страховой случай наступил вследствие:
66.1. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения;
66.2. военных действий;
66.3. гражданской войны;
66.4. умысла страхователя.
67. Страховщик вправе отказать страхователю, застрахованному лицу, иному выгодоприобретателю в страховой выплате, если выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу:
а) после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, не уведомил о его наступлении страховщика его представителя в предусмотренный договором страхования срок, указанный в п. 53.4. Правил а также предусмотренным в договоре способом, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату;
б) создал препятствия страховщику в определении обстоятельств, характера и размера вреда.
68. Решение о непризнании заявленного случая страховым или об отказе в страховой выплате в течение 3 рабочих дней со дня его принятия сообщается страхователю (выгодоприобретателю) в письменной форме с обоснованием причин отказа.
69. Решение страховщика о непризнании заявленного случая страховым или об отказе произвести страховую выплату может быть обжаловано страхователем (выгодоприобретателем) в судебном порядке.
70. Страховщик несёт ответственность, предусмотренную законодательством за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств.
За просрочку в осуществлении страховой выплаты страховщик уплачивает выгодоприобретателю – физическому лицу – пеню за каждый день просрочки в размере 0,5 процента от несвоевременного выплаченной суммы.

8 ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ И ВСТУПЛЕНИЯ ПРАВИЛ В СИЛУ

71. Споры по договору страхования между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) не разрешенные путём переговоров, разрешаются в судебном порядке.
72. Настоящие Правила вступают в силу с даты, указанной в лицензии на осуществление страховой деятельности, для такой составляющей страховую деятельность работы и услуги как добровольное страхование от несчастных случаев.

Заместитель генерального Г.П.Сидорченко
директора

Страховые тарифы и корректировочные коэффициенты при заключении договора страхования
страхователем - физическим лицом.

Страховые тарифы, используемые при заключении договора страхования но варианту «А»:

Для детей до 16 лет, учащихся средних, средних специальных (дневная форма обучения), высших учебных заведений (дневная форма обучения), неработающих пенсионеров, домохозяек:
Таблица 1
Страховая сумма В случае установления страховой суммы в белорусских рублях, в % от страховой суммы В случаях установления страховой суммы в долларах США, в % от страховой суммы
1.0 1,3

Для лиц, которые работают в отраслях экономики, непосредственно не связанных с процессом производства (кроме кассиров и инкассаторов). При дальнейшем расчете страхового тарифа для указанных лиц используются корректировочные коэффициенты.

Таблица 2
Страховая сумма В случае установления страховой суммы в белорусских рублях, в % от страховой суммы В случаях установления страховой суммы в долларах США, в % от страховой суммы
1,5 2,0

Корректировочные коэффициенты в зависимости от места
работы и профессии, применяемые при расчете страхового тарифа в
соответствии с таблицей 2. В случаях, когда страховой тариф
устанавливается в соответствии с таблицей 1, а лица, принятые на
страхование занимаются спортом, то к страховому тарифу
применяется коэффициент- 1,8.

Для рабочих и служащих предприятий, фермеров,
сельскохозяйственных рабочих, связанных с процессом производства
1,5;

Для водителей всех видов транспорта; механизаторов;
лётно - подъемного состава гражданской авиации; команд судов
речного и озерного судоходства; работников, непосредственно
участвующих в работе железнодорожного транспорта; работников,
выполняющих строительные работы (не связанных с высотными
работами); кассиров, инкассаторов; работников электростанций,
электросетей; работников химической промышленности (кроме работ с ядовитыми и взрывчатыми веществами); рабочих и специалистов по литейному делу, кузнецов; стекловаров, выдувальщиков и других профессий, непосредственно связанных с производством стекла; работников, занятых на лесоповале, лесопилке, лесотранспортировке, лесосплаве; работников, выполняющих работы на прессах; спортсменов (кроме шашистов и шахматистов); работников цирка, выполняющих трюки на канатах, трапециях, укротителей хищных зверей, акробатов, гимнастов; автогонщиков и работников иных специальностей, относящихся к Списку №2 производств, цехов, профессий и должностей с вредными условиями труда - 1,8;
Для испытателей самолетов, автомобилей и других транспортных средств, а также ИТР, занятых на испытаниях; военнослужащих, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел и приравненных к ним лиц; бурильщиков и работников добывающего производства нефти, газа; лиц, выполняющих все виды подземных работ и работ на высоте; крановщиков всех видов кранов; работников водных спасательных станций; водолазов; работников газоспасательных служб; работников на производстве, испытании и хранении ядовитых и взрывчатых веществ; лиц, работающих в лабораториях со взрывчатыми, ядовитыми, отравляющими веществами и газами; работников охраны, в том числе вневедомственной; и работников иных специальностей, относящихся к Списку №1 производств, цехов, профессий и должностей с вредными условиями труда - 2,0.

9 Страховые тарифы, используемые при заключении договора страхования по варианту «В» :

Таблица 3
Страховая сумма В случае установления страховой суммы в белорусских рублях, в % от страховой суммы В случаях установления страховой суммы в долларах США, в % от страховой суммы
1,5 2,0

При заключении договора страхования на период нахождения застрахованного лица в служебной командировке при расчете страхового тарифа применяется корректировочный коэффициент - 0,85.

При заключении первого договора страхования на срок
более 6 месяцев и наличной уплате страховой премии в период с
1 (первого) декабря по 31 (тридцать первое) декабря, с 1 (первого)
марта по 31 (тридцать первое) марта с 1 (первого) сентября по 30
(тридцатое) сентября при расчете страхового тарифа применяется
корректировочный коэффициент 0,9.
При последующем возобновлении договора страхования указанный коэффициент не применяется.

При страховании членов семьи при расчете страхового
тарифа применяется корректировочный коэффициент - 0,8.

Порядок применения корректировочных коэффициентов
при расчете страхового тарифа по вариантам «А», «В» (указанные
коэффициенты применяются при заключении договоров страхования
на один год).

При заключении первоначального договора страхования
застрахованному лицу присваивается группа безущербности А6,
коэффициент к страховому тарифу не применяется. По истечении двух
лет непрерывного страхования с момента заключения
первоначального договора страхования и при условии, что в течение всего указанного срока страхования не было страховых выплат, застрахованное лицо переводится в группу безущербности А5 и при расчете страхового тарифа применяется коэффициент в размере 0,9. Далее при заключении договора на четвертый год страхования, в случае отсутствия страховых выплат в течение третьего года страхования застрахованное лицо переводится в группу безущербности А4 и при расчете страхового тарифа применяется коэффициент в размере 0,85 и т.д. Если в течение срока действия договора страхования осуществлялись страховые выплаты, то при заключении договора на новый срок застрахованное лицо остается в группе безущербности, которая была присвоена ему в предыдущем договоре страхования

Таблица 5
Группа безущербности Коэффициент от базового страхового тарифа
А1 0,7
А2 0,75
A3 0,8
А4 0,85
А5 0,9
А6 1,0

10 Страховые тарифы и корректировочные коэффициенты при заключении договора страхования страхователем - предприятием.

Страховые тарифы при страховании по вариантам «Ап», «Вп»:
Таблица 6
В случае установления страховой суммы в белорусских рублях, в % от страховой суммы 0,6
В случаях установления страховой суммы в долларах США, в % от страховой суммы 0,8

Страховые тарифы при страховании по варианту «Сп»:
Таблица
7
В случае установления страховой суммы в белорусских рублях, в % от страховой суммы 1,0
В случаях установления страховой суммы в долларах США, в % от страховой суммы 1,3
Страховые тарифы при страховании по варианту «Dп»:
Таблица 8
В случае установления страховой суммы в белорусских рублях, в % от страховой суммы 1,3
В случаях установления страховой суммы в долларах США, в % от страховой суммы 1,7

Страховые тарифы при страховании по варианту «Еп»:
Таблица 9
В случае установления страховой суммы в белорусских рублях, в % от страховой суммы 1,3
В случаях установления страховой суммы в долларах США, в % от страховой суммы 1,7

В зависимости от количества застрахованных лиц, подверженных наибольшему профессиональному риску:
более 75 процентов -1,8
менее 75 процентов, но более 60 процентов - 1,5
менее 60 процентов, но более 35 процентов - 1,3
менее 35 процентов - 1,1

Примерный перечень работ, профессий связанных с
Повышенной степенью риска:
работы, выполняемые на больших высотах, в том числе при сооружении и монтаже различных объектов;
испытания разного рода техники и технических устройств;
работы, связанные с ядовитыми и взрывчатыми веществами;
работы, производимые под землей, под водой, в воздухе;
работы спасательных служб,
работники цирка, если при выполнении трюков или элементов степень риска выше обычной;
спортсмены (за исключением шашистов и шахматистов);
водители;
охотники
инкассаторы, кассиры;
работники страхователя не достигшие 18 лет;
члены добровольных пожарных дружин, добровольных дружин по охране правопорядка;
работники иных специальностей, относящихся к Списку №1 производств, цехов, профессий и должностей с вредными условиями труда.
Применение корректировочных коэффициентов при отсутствии страховых случаев по схеме бонус.
При заключении первоначального договора страхования страхователю присваивается группа безущербности Е, т.е. страхователь уплачивает 100% страховой премии. По истечении двух лет непрерывного страхования с момента заключения первоначального договора страхования и при условии, что в этом промежутке времени не было страховых выплат или количество страховых случаев в год, по которым проводились страховые выплаты, от общего числа застрахованных лиц по данному договору в этот период, составляет менее трех процентов, страхователь переводится в группу безущербности D и к страховому тарифу применяется коэффициент в размере 0,95. Если страховых выплат не было в течение трех лет страхователь переходит в группу безущербности С и размер коэффициента к страховому тарифу составляет 0,85 и т.д.

Таблица 10
Группа безущербности Коэффициент от базового страхового тарифа
А 0,6
В 0,7
С 0,85
D 0,95
Е 1,0

11 Корректировочный коэффициент при приобретении пакета страховых услуг (страховой программы)

Страховой пакет (страховая программа) - совокупность одновременно заключаемых страхователем договоров по видам страхования из числа нижеперечисленных.
Страхователь может приобретать базовый (состоящий из двух видов страхования) или расширенный (состоящий из трех-девяти видов страхования) страховой пакет (страховую программу).

12 Базовый страховой пакет представляет собой одну из следующих комбинаций видов добровольного страхования:

А. добровольное страхование имущества юридических лиц и страхование наземных транспортных средств;

B. добровольное страхование наземных транспортных средств и страхование грузов;

C. добровольное страхование имущества юридических лиц и страхование грузов;

Д. добровольное страхование имущества юридических лиц и страхование от несчастных случаев;

Е. добровольное страхование имущества юридических лиц и страхование медицинских расходов.

Расширенный страховой пакет представляет собой комбинацию любого из базовых пакетов, как основы, и любого количества из нижеперечисленных дополнительных видов страхования:

1. добровольное страхование имущества юридических лиц;
2. добровольное страхование убытков вследствие вынужденного
перерыва в производстве;
3. добровольное страхование гражданской ответственности
организаций, создающих повышенную опасность для окружающих;
4. добровольное страхование гражданской ответственности за
причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной
деятельности;
5. добровольное страхование гражданской ответственности
изготовителя (продавца) за вред, причиненный вследствие
недостатков товара (страхования безопасности товаров);
6. добровольное страхование наземных транспортных средств;
7. добровольное страхование грузов;
8. добровольное страхование от несчастных случаев;
9. добровольное страхование медицинских расходов.

Для формирования страхового пакета, договоры страхования должны заключаться одновременно и удовлетворять следующим условиям:

добровольное страхование имущества юридических лиц договор страхования должен обязательно включать в себя страхование
первой группы имущества, страховая сумма по договору должна быть установлена в размере не менее 100 процентов страховой стоимости;

добровольное страхование убытков вследствие вынужденного перерыва в производстве - договор страхования должен быть заключен на срок не менее 1 года;

добровольное страхование гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности - срок действия договора страхования должен быть равен 1 году, страховая сумма не менее 5000 базовых величин;

добровольное страхование гражданской ответственности изготовителя (продавца) за вред, причиненный вследствие недостатков товара (страхования безопасности товаров) - договор страхования должен быть заключен не в отношении единичного товара;

добровольное страхование от несчастных случаев - срок действия договора страхования должен быть равен 1 году, страховая сумма не менее 50 базовых величин на одного работника, численность застрахованных лиц не менее 20 % от среднесписочной численности в организации;

добровольное страхование медицинских расходов - срок действия договора страхования должен быть равен 1 году, численность застрахованных лиц не менее 20 % от среднесписочной численности в организации.
Размер корректировочного коэффициента, предоставляемого по каждому виду страхования, входящему в приобретаемый страхователем страховой пакет (страховую программу), зависит от числа видов страхования, формирующих страховой пакет (страховую программу), и составляет:

Число видов страхования, включенных в страховую программу

2 (базовый пакет) 3 4 5 6 7 8 9
Корректировочный коэффициент 0,90 0,89 0,88 0,87 0,86 0,85 0,84 0,83

Размер страховой премии при внесении изменений в договор страхования - увеличения страховой суммы, определяется по следующей формуле:
(S2*Tb2 - Sl*Tbl)*k /365 = Р (страховая премия), где
S2 - общая страховая сумма по договору страхования после ее
увеличения;
ТЬ2 - страховой тариф, исходя из общей страховой суммы;
S1 - страховая сумма по действующему договору;
Тb1 - страховой тариф по действующему договору;
к - количество дней договора с увеличенной страховой суммой;
Р- страховая премия, подлежащая доплате.